Accumulation annuity adalah istilah yang sering digunakan dalam bidang asuransi jiwa dan investasi. Terkait dengan asuransi, istilah yang juga dikenal sebagai anuitas ini mengacu pada akumulasi dana yang ditujukan untuk pensiun.
Ketika kamu membeli produk anuitas, perusahaan asuransi akan mengeluarkan kontrak dalam bentuk polis. Dalam kontrak tersebut, tertera bahwa dari akumulasi dana yang dibayarkan oleh Tertanggung nantinya akan diberikan pada Penerima Manfaat apabila terjadi risiko meninggal dunia.
Meskipun produk anuitas termasuk produk asuransi jiwa whole life alias seumur hidup, namun cara kerja dan konteksnya cukup berbeda dengan asuransi jiwa.
Agar lebih jelasnya lagi, yuk kenali lebih jauh tentang bagaimana cara kerja accumulation annuity dan contoh polisnya!
Cara Kerja Accumulation Annuity
Secara harfiah, arti accumulation annuity adalah anuitas yang dikumpulkan atau terakumulasi dalam suatu periode tertentu. Nasabah harus membayar premi untuk produk asuransi anuitas secara teratur.
Biasanya, kita bisa menemukan accumulation annuity ini pada produk asuransi anuitas atau Dana Pensiun Lembaga Keuangan (DPLK).
Dikutip dari Investopedia, anuitas sendiri adalah sebuah kontrak yang diterbitkan oleh lembaga keuangan atau perusahaan asuransi, biasanya untuk tujuan sebagai dana pensiun.
Lantas, bagaimana cara kerjanya? Secara singkat, jika kamu membeli produk anuitas atau DPLK di sebuah perusahaan asuransi, kamu akan diminta untuk memilih jangka waktu tertentu untuk masa pembayaran premi.
Nah, premi inilah yang akan jadi modal dana pensiun yang terakumulasi selama jangka waktu yang kamu pilih. Singkatnya, premi ini berfungsi sebagai iuran pensiun yang nantinya akan dikembangkan dalam bentuk investasi sebelum jadi dana pensiun.
Sehingga ketika kamu sudah pensiun nanti, bisa mendapatkan dana untuk mencukupi kebutuhan sehari-hari atau digunakan sebagai modal usaha dan lain-lain. Makanya anuitas cocok sebagai investasi jangka panjang.
Perlu dicatat, kamu hanya bisa mengambil dana tersebut jika sudah mencapai jangka waktu yang disepakati, atau terjadi risiko meninggal dunia.
Kalau terjadi risiko meninggal dunia sebelum usia pensiun, anuitas dana pensiun akan dibayarkan kepada Penerima Manfaat. Secara umum, pihak yang dapat menjadi Penerima Manfaat antara lain:
- Istri/suami Tertanggung/Peserta yang sah
- Anak Tertanggung/Peserta yang sah berusia di bawah 25 tahun
- Pihak tertentu yang telah ditunjuk sebelumnya, umumnya jika Tertanggung/Peserta tidak memiliki pasangan atau anak
Persiapan hari tua sangat penting, inilah mengapa produk DPLK banyak dicari. Tak hanya menyiapkan dana pensiun, memiliki dana darurat juga penting sebagai salah satu bentuk perlindungan terhadap finansial kamu.
Yuk hitung berapa dana darurat yang kamu butuhkan melalui kalkulator dana darurat dari Lifepal di bawah ini!
Jenis-jenis anuitas
Anuitas adalah jenis produk keuangan yang memungkinkan seseorang untuk menyimpan uang dan menerima pembayaran berkala atau dalam jumlah tunggal di masa depan.
Secara umum, ada tiga jenis utama anuitas yang tersedia, yaitu fixed annuity, variable annuity, dan indexed annuity.
Fixed annuity
Fixed annuity adalah jenis annuiti di mana tingkat pembayaran yang diterima oleh pemegang polis ditentukan pada saat pembelian dan tidak berubah selama jangka waktu yang ditentukan.
Pembayaran dapat diterima melalui dua cara yakni:
- Immediate annuity: Pembayaran ditentukan pada saat pembelian dan tidak berubah selama jangka waktu yang ditentukan
- Deferred annuity: Pembayaran yang ditangguhkan dan dibayarkan setelah periode waktu tertentu di masa depan.
Variable annuity
Variable annuity adalah jenis annuiti di mana tingkat pembayaran yang diterima oleh pemegang polis berubah-ubah tergantung pada kinerja dana yang diinvestasikan oleh perusahaan asuransi.
Pemegang polis memiliki pilihan untuk menempatkan dana mereka ke dalam berbagai sub-rekening yang diinvestasikan dalam saham, obligasi, atau dana lainnya.
Jenis anuitas ini dianggap memiliki potensi pengembalian tinggi, namun juga memiliki risiko yang tinggi pula.
Pembayaran dapat diterima secara berkala atau dalam jumlah tunggal.
Indexed annuity
Indexed annuity dapat dibilang sebagai posisi di antara fixed dan variable annuities yang sudah dijelaskan di atas.
Pada indexed annuities, pemegang polis tetap memiliki jaminan pengembalian dalam jumlah tertentu, meskipun sebagian besar jaminan dipengaruhi oleh kinerja pasar investasi saat itu.
Dalam hal ini, pemegang polis memiliki kesempatan untuk meraih potensi reward dari kinerja pasar, namun juga tetap memiliki jaminan pengembalian dalam jumlah tertentu jika kinerja pasar tidak sebaik yang diharapkan.
Pembayaran dapat diterima secara berkala atau dalam jumlah tunggal. Biasanya, perusahaan asuransi menetapkan batas atas dan bawah pada tingkat pengembalian yang diharapkan, sehingga pemegang polis tidak terpengaruh oleh penurunan yang ekstrim dalam indeks saham.
Contoh Polis Asuransi dengan Accumulation Annuity
Apa saja polis asuransi yang menggunakan accumulation annuity? Sebagian besar polis anuitas adalah berbentuk DPLK yang dikeluarkan oleh perusahaan asuransi. Beberapa contohnya antara lain:
1. Asuransi Heksa Anuitas
Heksa Insurance menghadirkan produk anuitas sebagai salah satu solusi dana hari tua selama seumur hidup Tertanggung. Saat sudah mencapai usia pensiun normal, dana hari tua akan diberikan secara berkala setiap bulannya.
Polis asuransi ini juga memberikan santunan meninggal dunia yang disebabkan oleh penyebab alami, penyakit kritis, atau kecelakaan.
2. Program Pensiun dan Program Pesangon
Asuransi CAR Life menawarkan produk DPLK dengan polis Program Pensiun dan Program Pesangon, di mana keduanya tergolong Program Anuitas Seumur Hidup. Tertanggung akan diberikan pembayaran berkala apabila telah mencapai usia pensiun, atau kepada keluarga terkait jika terjadi risiko meninggal dunia pada Tertanggung.
Dalam Program Pesangon, hasil investasi bisa mencapai hingga 11 persen. Selain pensiun secara normal, produk ini juga memberikan manfaat pesangon jika terjadi PHK pada Tertanggung.
3. BCA Life Annuity Plan
Produk asuransi dari BCA Life yang memberikan manfaat anuitas untuk masa pensiun Tertanggung, yang dapat dibeli dari usia 45 hingga 60 tahun. Terdapat empat manfaat yang tersedia dalam produk ini, yaitu:
- Manfaat Jaminan Hari Tua (JHT)
- Manfaat Jaminan Janda/Duda
- Manfaat Jaminan Anak
- Manfaat Pengembalian Premi
Annuity vs Asuransi Jiwa
Sekilas, cara kerja accumulation annuity hampir tidak berbeda dengan asuransi jiwa. Walaupun begitu, salah satu hal utama yang membedakan keduanya adalah tujuannya.
Asuransi jiwa merupakan solusi perlindungan bagi Tertanggung sebagai pencari nafkah atas risiko meninggal dunia sebelum waktunya atau tak terduga yang bisa berdampak pada finansial keluarga.
Dana atau santunan yang diberikan berbentuk Uang Pertanggungan yang diberikan sekaligus ketika terjadi risiko tersebut.
Sementara, produk anuitas berperan sebagai jaminan dana di hari tua atau masa pensiun Tertanggung sehingga tidak mengalami kesulitan finansial karena sudah tidak mampu mencari nafkah untuk hidup sehari-hari.
Risiko kematian juga jadi salah satu yang ditanggung oleh accumulation annuity. Akan tetapi, dana pensiun yang merupakan akumulasi dari premi dan hasil investasi akan dibayarkan secara bertahap atau bulanan begitu Tertanggung mencapai usia pensiun maupun mengalami risiko meninggal dunia.
Lebih bagus yang mana?
Keduanya merupakan produk asuransi yang sama-sama penting untuk menjamin kehidupan di masa depan atau dimanfaatkan sebagai investasi jangka panjang. Salah satu faktor penentu bagus atau tidaknya suatu produk asuransi adalah kebutuhan nasabah sendiri.
Ketahui terlebih dahulu apa yang kamu butuhkan. Kalau kamu membutuhkan proteksi untuk keluarga dari risiko kematian yang bisa saja terjadi secara mendadak, maka asuransi jiwa adalah pilihan yang tepat.
Tapi kalau membutuhkan produk yang dapat memberikan jaminan finansial di hari tua atau masa pensiun dan juga menanggung risiko meninggal dunia, kamu bisa memilih produk anuitas atau DPLK.
Atau, kamu bisa juga mencari tahu asuransi jiwa apa yang cocok dengan kebutuhan kamu lewat kuis dari Lifepal berikut ini:
Demikianlah pembahasan mengenai accumulation annuity pada asuransi. Semoga dapat bermanfaat untuk kamu, ya.
Tips dari Lifepal! Selalu pahami dengan baik dokumen polis asuransi yang hendak kamu beli mulai dari pengertian asuransi itu sendiri, manfaat pertanggungannya dan pasal-pasal yang dikecualikan.
Cari tahu asuransi kesehatan yang cocok di Lifepal
Lifepal merupakan platform asuransi terbesar di Indonesia saat ini yang dapat membantu kamu menemukan beragam produk asuransi terbaik.
Di Lifepal, kamu dapat membandingkan asuransi kesehatan dari berbagai perusahaan asuransi di Indonesia sehingga kamu bisa mendapatkan asuransi kesehatan yang cocok.
Asuransi apa yang cocok dengan kamu? Tentu yang sesuai dengan kebutuhan dan kemampuan finansialmu saat ini.
Selain itu, pilih asuransi kesehatan yang memiliki manfaat pertanggungan dan rekanan rumah sakit yang luas. Yuk cari tahu asuransi kesehatan kamu di Lifepal!
FAQ Seputar Accumulation Annuity
Artikel ini bersumber dari lifepal.co.id.
